직장인 예산관리 어떻게 해야할까, 궁금한 분들이 많을 것 같습니다. 특히 돈을 모으고 싶지만 어디서부터 시작해야 할지 모르겠다면, 도움이 되는 숫자가 있습니다. 바로 50-30-20 입니다. 꾸준히 들어오는 월급을 낭비하지 않고 현명하게 관리하고 싶다면 50-30-20 규칙을 따라해보세요. 이 규칙은 간단하면서도 효과적인 예산 관리 방법으로, 전세계 재무설계사들이 추천하는 방법입니다. 세후 월급을 세 부분으로 나누는 방법인데요, 50%는 필수 지출, 30%는 선택 지출, 20%는 저축과 투자에 사용하는 것입니다.
50-30-20 예산관리 규칙: 50%는 필수 지출, 30%는 선택 지출, 20%는 저축과 투자
목차
1. 첫 번째 숫자 50% – 필수 지출
필수 지출은 살기 위해 반드시 필요한 비용입니다. 월세나 주거비, 식비, 교통비, 공과금, 보험료, 최소 생활비가 여기에 포함됩니다. 어쩔 수 없이 나가야만 하는 비용으로 대개 월급의 50%정도를 차지하게 됩니다. 더 줄일 수 있다면 좋겠지만 평균적인 월급에서는 어느정도의 비율을 차지할 수밖에 없게 됩니다.
2. 두 번째 숫자 30% – 선택 지출
0~30%를 차지할 수 있는 선택 지출은 삶의 질을 높이는 비용입니다. 외식, 취미, 여행, 쇼핑, 엔터테인먼트, 문화생활이 여기에 해당합니다. 친구를 만나는 비용이나 강의, 책 등 자기계발을 위한 비용도 30%에 포함될 수 있습니다. 말 그대로 매달 꾸준히 나가는 고정비가 아닌, 월마다 다르게 ‘선택적으로’ 지출하는 비용입니다.
3. 세 번째 숫자 20% – 저축과 투자
20%는 저축과 투자로, 미래를 위한 비용입니다. 비상금 저축, 예금, 주식, 펀드, 연금, 빚 상환에 사용합니다. 당장 사용할 돈은 아니지만 미래를 더 윤택하게 발전시키기 위해 꼭 따로 빼 두어야 하는 비용입니다. 오늘의 삶을 나아지게 만들지는 않지만 5년 후, 10년 후의 오늘을 바꿀 수 있는 돈이 됩니다.
50-30-20, 실생활에 적용은?
그럼 50-30-20이라는 숫자를 실제로는 어떻게 적용할 수 있을까요? 세후 월급이 300만원이라고 가정해봅시다. 50-30-20 비율에 따라, 필수 지출은 150만원, 선택 지출은 90만원, 저축과 투자는 60만원이 됩니다. 이때 필수 지출 150만원은 월세 60만원, 식비 40만원, 교통비 15만원, 통신비 5만원, 공과금 10만원, 보험료 20만원으로 구성될 수 있습니다. 선택 지출 90만원은 외식과 카페 30만원, 쇼핑 25만원, 취미 15만원, OTT 구독 3만원, 헬스장 7만원, 기타 10만원으로 사용합니다. 저축과 투자 60만원은 비상금 적금 20만원, ETF 투자 30만원, 연금저축 10만원으로 나눕니다.
여기서 더 욕심을 내고 싶다면, 앞의 두 숫자를 줄이고 마지막 미래를 위한 비용을 늘리면 됩니다. 특히 선택 지출을 줄여야 저축과 투자에 넣는 돈을 늘릴 수 있습니다. 어떠한 곳에 새로운 지출을 하기 전에는 ‘이게 꼭 필요한가, 이 지출이 없으면 살 수 없는가’라고 스스로에게 한번 더 질문해보세요. 답이 ‘예’라면 필수로 써야하는 비용이고, ‘아니오’라면 선택입니다. 집, 밥, 교통, 전기, 물, 기본 통신은 필수 비용입니다. 넷플릭스, 스타벅스, 택시, 배달음식, 최신 스마트폰은 선택 비용입니다.
만약 월급이 적어서 20% 저축이 도저히 어렵다면, 비율을 조정해도 됩니다. 초보 버전은 60% 필수, 30% 선택, 10% 저축입니다. 중급 버전은 55% 필수, 30% 선택, 15% 저축입니다. 고급 버전은 50% 필수, 20% 선택, 30% 저축입니다. 중요한 것은 비율이 아니라 시스템입니다. 일단 시작하고, 점차 저축 비율을 높여가세요.
실행율 높이는 법 – 자동으로 저축하는 시스템 만들기
그런데 다 쓰고 20%를 남기는 건 생각보다 쉬운 일이 아닙니다. 50-30-20 규칙을 제대로 실행하고 싶다면 차라리 월급날에 저축 계좌로 20%가 자동이체되도록 설정하세요. 이렇게 강제적으로 저축할 수 있는 시스템을 만들고 남은 80%로 생활하는 것이 핵심입니다. ‘남으면 남는 돈으로 저축하자’는 전략은 실패합니다. 먼저 저축해야 합니다. 생활비 통장에 80%를 남겨두고, 저축 통장에 15%를 넣고, 투자 통장에 5%를 넣습니다. 매월 말에 50-30-20 비율을 지켰는지, 어떤 카테고리가 초과했는지, 다음 달에는 어떻게 조정할 것인지 확인하세요.
추가로, 만약 필수 지출이 50%를 초과한다면 내가 고정비를 너무 많이 사용하고 있지는 않은지 살펴볼 필요가 있습니다. 월세가 더 저렴한 곳으로 이사를 고려하거나, 통신비와 보험료를 변경하거나, 불필요한 OTT 구독을 해지하세요. 또, 선택 지출이 30%를 초과한다면 배달 앱을 사용하는 대신 직접 요리하고, 카페 대신 텀블러 커피를 마시고, 충동구매를 줄여야 합니다.
마지막으로, 미래를 위한 비용 비율 20%를 지키기가 어렵다면 부업으로 수입을 늘리거나, 일단 10%로라도 시작하거나, 보너스와 상여금을 전부 마지막 카테고리에 넣는 방법이 있습니다.
부자의 비율로 나아가기
부자들은 40-30-30 또는 30-30-40을 사용합니다. 수입이 늘수록 필수 지출 비율을 낮추고 저축과 투자 비율을 높이는 것이 핵심입니다. 당신의 목표는 50-30-20에서 시작해서 점차 저축 비율을 높여가는 것입니다. 1년에 5%씩만 저축 비율을 높여도, 5년 후에는 45%를 저축하게 됩니다. 기억하세요. 오늘의 불편이 5년 후, 10년 후의 여유를 만들어줄 것입니다.